“用信用卡刷卡消費(fèi)時(shí)，無(wú)緣無(wú)故就被分期了，發(fā)現(xiàn)時(shí)已交了1年的手續(xù)費(fèi)�！毙庞每ǚ制诶锏摹翱印保�你有遇到過(guò)嗎？如今，這一問(wèn)題有望緩解。近期，銀行針對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)的整改十分頻繁，部分信用卡將停止自動(dòng)分期功能，部分銀行還進(jìn)行“分期手續(xù)費(fèi)”更名、下調(diào)現(xiàn)金分期限額等調(diào)整。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡存量時(shí)代，銀行通過(guò)規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，落實(shí)管理責(zé)任、提升服務(wù)質(zhì)效，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，不斷提升美譽(yù)度和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

信用卡分期業(yè)務(wù)迎來(lái)大調(diào)整。

　　多家銀行下線信用卡“自動(dòng)分期”

　　一直以來(lái)，信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)宣傳都以“還款零壓力”為亮點(diǎn)，但“申請(qǐng)易取消難”“違背客戶(hù)意愿隨意辦理”等問(wèn)題卻一直困擾著持卡人。“我根本沒(méi)有開(kāi)通過(guò)自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，在使用信用卡幾年之后才發(fā)現(xiàn)‘被分期’了�！笔忻耜惻�士告訴記者。最近，困擾使用者已久的信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)出現(xiàn)重大調(diào)整，多家銀行宣布下線信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)。

　　11月14日，建行發(fā)布公告稱(chēng)，2022年12月30日起，該行龍卡益貸卡（金卡、白金卡）自動(dòng)分期功能將調(diào)整下線，即自該日起新生成的已出賬單，將不再進(jìn)行自動(dòng)分期。同時(shí)建行表示，用戶(hù)可以通過(guò)該行手機(jī)銀行、微信銀行等自助渠道，或致電官方客服熱線申請(qǐng)辦理賬單分期業(yè)務(wù)。

　　浙商銀行同樣公告稱(chēng)，因該行業(yè)務(wù)調(diào)整，自2022年12月30日起，浙商銀行繽紛卡、浙商銀行點(diǎn)金卡、浙商銀行增金卡、浙商銀行京東金融聯(lián)名卡，將取消自動(dòng)分期服務(wù)。同時(shí)浙商銀行表示，對(duì)持有上述卡片的客戶(hù)，存量已發(fā)生且未提前還款的業(yè)務(wù)不受影響，客戶(hù)新發(fā)生的消費(fèi)，將不再進(jìn)行自動(dòng)分期。對(duì)于有信用卡分期需求的客戶(hù)，浙商銀行表示，“可通過(guò)本行手機(jī)銀行APP首頁(yè)-信用卡-分期業(yè)務(wù)、本行微信銀行‘信用卡分期’申請(qǐng)消費(fèi)分期和賬單分期�！�

　　郵儲(chǔ)銀行則公告稱(chēng)，由于業(yè)務(wù)調(diào)整，將于今年12月30日下線該行的自動(dòng)分期卡，“屆時(shí)將不再受理自動(dòng)分期卡的進(jìn)件、換卡和補(bǔ)卡等業(yè)務(wù)。已有卡片可以在卡片有效期內(nèi)使用，卡片到期后不再續(xù)發(fā)新卡。”

　　此外，招商銀行信用卡中心發(fā)布了關(guān)于銀聯(lián)專(zhuān)享消費(fèi)分期信用卡服務(wù)規(guī)則調(diào)整的公告，表示自2023年1月4日(含)起，若未簽署分期協(xié)議，則相關(guān)匯總金額不會(huì)分期。在此之前，民生銀行、興業(yè)銀行早已宣布下線自動(dòng)分期業(yè)務(wù)。

　　據(jù)了解，信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，一般是銀行為該行信用卡持卡人提供的，由系統(tǒng)自動(dòng)為其已記賬且未出賬單的消費(fèi)交易金額提供分期支付的服務(wù)。設(shè)置的期限大多為3期、6期、12期、24期、36期不等。開(kāi)通業(yè)務(wù)后，持卡人信用卡單筆消費(fèi)滿(mǎn)一定金額后，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)成分期還本，自動(dòng)分期業(yè)務(wù)的起始金額在200元至1000元不等。各家銀行分期后，每月所需的手續(xù)費(fèi)也不盡相同。然而，銀行信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)一直是投訴重災(zāi)區(qū)，大多數(shù)持卡人對(duì)自動(dòng)分期業(yè)務(wù)的辦理均處于不知情的狀態(tài)。有不少持卡人表示，銀行存在提示不明確、有意隱藏關(guān)鍵信息的情形。

　　博通咨詢(xún)金融業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，此前信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)在辦理過(guò)程中可能會(huì)產(chǎn)生侵犯辦卡人知情權(quán)和選擇權(quán)等問(wèn)題，導(dǎo)致相關(guān)投訴較多，為此監(jiān)管進(jìn)行了規(guī)定，促使銀行調(diào)整自動(dòng)分期業(yè)務(wù)。

　　現(xiàn)金分期限額下調(diào)

　　除了下線信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)外，在信用卡分期業(yè)務(wù)上，銀行還有重大調(diào)整，主要涉及下調(diào)信用卡現(xiàn)金分期金額上限、優(yōu)化分期業(yè)務(wù)的息費(fèi)展示等。如平安銀行、民生銀行、中信銀行等多家銀行接連發(fā)布公告稱(chēng)，將對(duì)信用卡分期金額上限進(jìn)行調(diào)整，現(xiàn)金類(lèi)分期額度上限降至不高于5萬(wàn)元。

　　根據(jù)公告，平安銀行將于2023年1月3日對(duì)現(xiàn)金分期可辦理金額上限進(jìn)行調(diào)整。由“單筆最高申請(qǐng)金額不可超過(guò)現(xiàn)金分期可申請(qǐng)額度且不高于10萬(wàn)元”調(diào)整為“現(xiàn)金分期累計(jì)金額不超過(guò)客戶(hù)現(xiàn)金分期額度且不高于5萬(wàn)元”，直接“打了對(duì)折”。

　　中信銀行也公示，自2023年1月5日起，將現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的最長(zhǎng)分期期限調(diào)整為24期，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的辦理金額上限調(diào)整為人民幣5萬(wàn)元。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，下調(diào)分期金額上限主要是為了滿(mǎn)足信用卡新規(guī)的監(jiān)管規(guī)定，客戶(hù)確需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的，額度不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元或者等值可自由兌換貨幣；同時(shí)也是為了再次規(guī)范信用卡使用，避免大額資金流入股市、房市或者被“以卡養(yǎng)卡”利用。

　　對(duì)于銀行而言，短期內(nèi)或會(huì)出現(xiàn)盈利降低現(xiàn)象，但長(zhǎng)期看是行業(yè)健康發(fā)展的保證；對(duì)持卡人而言，也可能帶來(lái)一定的資金壓力，比如大范圍借貸過(guò)度消費(fèi)引起的個(gè)人負(fù)債提升等。另外，一些處于灰色地帶的代還平臺(tái)亦會(huì)受到影響，周轉(zhuǎn)資金減少或會(huì)帶動(dòng)壞賬率的提升。

　　同時(shí)，信用卡分期業(yè)務(wù)服務(wù)息費(fèi)年化利率也更加透明。如華夏銀行近期也公告調(diào)整分期業(yè)務(wù)年化利率區(qū)間為0%-18.25%（單利）；招商銀行向客戶(hù)發(fā)送分期業(yè)務(wù)短信，列明分期業(yè)務(wù)單期本金、手續(xù)費(fèi)、近似折算年化利率。

　　分期手續(xù)費(fèi) 更名為“分期利息”

　　在調(diào)整限額的同時(shí)，銀行持續(xù)優(yōu)化分期息費(fèi)的展示。信用卡新規(guī)明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得僅提供或者默認(rèn)勾選一次性收取全額分期利息的選項(xiàng)，并且向客戶(hù)展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，明確相應(yīng)的計(jì)息規(guī)則，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式。

　　在此背景下，有部分銀行表示，將信用卡分期產(chǎn)品的收費(fèi)項(xiàng)目“分期手續(xù)費(fèi)”更名為“分期利息”，將“分期手續(xù)費(fèi)率”更名為“分期利率”。

　　如工商銀行于11月16日發(fā)布公告稱(chēng)，將于明年1月1日起，將信用卡分期付款業(yè)務(wù)的“分期手續(xù)費(fèi)”調(diào)整為“分期利息”，客戶(hù)已辦理的分期業(yè)務(wù)實(shí)際每期還款金額不發(fā)生變化，具體以賬單展示為準(zhǔn)。此外，工行將同步調(diào)整了該行分期付款業(yè)務(wù)須知。

　　農(nóng)業(yè)銀行也于11月11日發(fā)布公告稱(chēng)，為進(jìn)一步提升客戶(hù)服務(wù)水平，將自明年1月1日起，將該行信用卡“分期付款手續(xù)費(fèi)”更名為“分期付款利息”。更名生效后，分期付款利息計(jì)算規(guī)則以各分期業(yè)務(wù)條款及細(xì)則為準(zhǔn)。

　　交通銀行公告稱(chēng)，該行擬自12月17日起，將信用卡“分期手續(xù)費(fèi)”調(diào)整為“分期利息”，新申請(qǐng)及仍在進(jìn)行中的分期訂單，入賬的“分期手續(xù)費(fèi)”將更名為“分期利息”。

　　此外，郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等均已發(fā)布了此類(lèi)公告，對(duì)“分期手續(xù)費(fèi)”更名。

　　記者注意到，雖然名稱(chēng)改了，但分期的計(jì)費(fèi)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)并未發(fā)生改變，即實(shí)際每期還款金額不發(fā)生變化。多名業(yè)內(nèi)人士表示，多家銀行將信用卡分期手續(xù)費(fèi)更名，納入利息管理，不再作為中間業(yè)務(wù)收入，是順應(yīng)監(jiān)管要求的舉措。今年7月份，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，要求全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理。

　　在信用卡分期業(yè)務(wù)中，手續(xù)費(fèi)和利息到底有沒(méi)有區(qū)別？有專(zhuān)家作了相關(guān)解釋?zhuān)�分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)是使用者去銀行辦分期業(yè)務(wù)時(shí)，支付給銀行的一種報(bào)酬；而利息其實(shí)是一種融資成本，比如向銀行借款，是資金的一種使用成本。但銀行在收取手續(xù)費(fèi)的時(shí)候，是按照利息的一種計(jì)算方式來(lái)計(jì)費(fèi)的，它可以一次性收取，也可以分期收取。也就是說(shuō)，以前收取的手續(xù)費(fèi)就是變相的利息。

　　“此舉主要是規(guī)范信用卡分期貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，讓分期貸款利率更加透明，讓消費(fèi)者明明白白消費(fèi)，有助于防范欺詐營(yíng)銷(xiāo)、隱蔽與違規(guī)收費(fèi)等問(wèn)題，更好地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益�！惫獯筱y行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示。

　　易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢(xún)顧問(wèn)蘇筱芮也指出，將“分期手續(xù)費(fèi)”更名為“分期利息”，主要是為了簡(jiǎn)化計(jì)算持卡人在分期業(yè)務(wù)中所負(fù)擔(dān)的資金成本，使得持卡人更易理解資金成本的構(gòu)成，從而更好地選擇和決策分期產(chǎn)品。對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，蘇筱芮建議稱(chēng)，在享用信用卡優(yōu)惠權(quán)益的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀分期業(yè)務(wù)相關(guān)的細(xì)則條款，明確分期免息的期數(shù)、應(yīng)還款時(shí)間以及其中可能承擔(dān)的資金成本，在接到信用卡分期相關(guān)的營(yíng)銷(xiāo)電話(huà)時(shí)，可暫緩確認(rèn)使用分期業(yè)務(wù)，待明晰各項(xiàng)規(guī)則后再進(jìn)行決策。

　　惠州日?qǐng)?bào)記者劉乙端