上個月，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》），重拳整頓信用卡市場亂象，切實保護金融消費者合法權益。近日，各家銀行紛紛響應，規(guī)范信用卡資金流向，調整自家信用卡賬戶規(guī)則；與此同時，多家銀行按照新規(guī)要求，規(guī)范了銀行信用卡息費的展示，將原先僅顯示部分利率或手續(xù)費，改為顯示年化綜合利率成本，這讓信用卡使用中所產(chǎn)生的息費“一目了然”。

　　嚴控資金流向

　　信用卡風險管控升級

　　正準備貸款買房的小張，最近要付首付款，但手頭上的現(xiàn)金不足，他原本想申辦一張信用卡來支付一部分資金，沒想到，卻收到銀行限制信用卡資金用途的消息。

　　近年來，信用卡糾紛一直是銀行業(yè)務投訴重災區(qū)。據(jù)中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布的《關于2022年第一季度銀行業(yè)消費投訴情況的通報》（2022年第9號通報）顯示，2022年中國銀保監(jiān)會及其派出機構第一季度共接收并轉送銀行業(yè)消費投訴75936件，其中涉及信用卡業(yè)務投訴37954件，占投訴總量的50.0%。針對這一問題，各銀行高度重視，多次采取相關措施對信用卡賬戶進行風險監(jiān)測、管控。

　　8月15日，浦發(fā)銀行在官網(wǎng)連發(fā)3則公告，將持續(xù)開展個人客戶身份信息核實工作，全力配合公安機關、中國人民銀行開展電信網(wǎng)絡詐騙風險防控工作，加強信用卡資金用途管理。浦發(fā)銀行表示，即日起，該行將持續(xù)對留存身份信息存在不完整、不真實或有效身份證件過期且在合理期限內未更新等情況的客戶名下信用卡賬戶中止提供金融服務。同時還進一步明確信用卡資金用途，明確不得用于房地產(chǎn)、投資理財領域；不得購買分紅型保險、投資連結險、萬能險等非消費型保險；不得用于購買彩票、賭博；不得償還信用卡、貸款、借唄、微粒貸等債務欠款。對涉嫌異常行為信用卡賬戶采取調低授信額度、止付、凍結、中止信用卡業(yè)務，限制非柜面業(yè)務等一項或多項風險管理措施。

　　8月5日，興業(yè)銀行發(fā)布《關于持續(xù)開展信用卡賬戶風險監(jiān)測工作的公告》。該公告稱，興業(yè)銀行將持續(xù)開展信用卡賬戶風險監(jiān)測工作，并根據(jù)賬戶使用及其資金交易監(jiān)測情況，對可能導致資金發(fā)生風險或引發(fā)信用卡不當使用的賬戶，采取限制部分交易功能的保護措施。

　　同日，平安銀行也發(fā)布《關于修訂平安銀行信用卡領用合約的公告》，該公告對信用卡領用合約進行修訂，其中涉及風控、費率等條款，新修訂的條款將于8月12日、9月19日陸續(xù)啟用。值得一提的是，新修訂的條款中也提到，個人信用卡透支資金應當用于消費領域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領域。若信用卡因出現(xiàn)監(jiān)管機關、司法機構規(guī)定的或銀行方認定的風險特征時，銀行有權中止或終止信用卡的全部或部分功能，信用卡持卡人有義務積極協(xié)助銀行識別相關風險（如提供交易正規(guī)發(fā)票、消費簽賬單等），并承擔因此所產(chǎn)生的損失。這意味，如果持卡人出現(xiàn)上述違規(guī)行為，平安銀行有權采取一系列手段對賬戶進行約束，該賬戶還可能成為平安銀行的“黑戶”。

　　明確年化綜合費率

　　規(guī)范信用卡分期業(yè)務

　　此前，不少銀行信用卡經(jīng)常以“零利率”“零手續(xù)費”等字眼來吸引客戶進行分期或辦理信用卡，讓一些消費者容易誤以為信用卡分期付款沒有任何費用。但這些“免費”往往并非真正不收取費用。

　　《通知》要求銀行業(yè)金融機構切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。針對信用卡分期業(yè)務，要求銀行業(yè)金融機構明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務資金使用成本，不得誘導過度使用分期增加客戶息費。

　　近期，不少市民發(fā)現(xiàn)在手機銀行上辦理分期業(yè)務，銀行都會明示近似折算年化手續(xù)費率。記者發(fā)現(xiàn)，招商銀行、工商銀行等多家銀行也已更改了信用卡息費的表述。

　　招商銀行近期向客戶發(fā)送的分期業(yè)務短信中，已經(jīng)明確標注了該項業(yè)務每期的本金、手續(xù)費以及近似折算年化利率，更加直觀地展示了分期業(yè)務的費率。而在去年以前，該行信用卡的分期利率在短信中的表述卻較為含糊，如僅寫明手續(xù)費的折扣、單期手續(xù)費率等信息。

　　工商銀行官網(wǎng)發(fā)布的一項“賬單分期、消費轉分期手續(xù)費限時6折”的優(yōu)惠活動，亦清晰地披露了近似折算年化利率。該活動頁面顯示，2022年7月1日起至9月30日，辦理工行信用卡賬單分期、消費轉分期享分期付款手續(xù)費6折優(yōu)惠，優(yōu)惠后一年期費率4.32%，近似折算年化利率（單利）7.88%。此外，該活動頁面還提供了賬單分期、消費轉分期活動不同期數(shù)的費率表格。

　　增加線上支付累計積分權益

　　信用卡積分方式有調整

　　使用信用卡消費會產(chǎn)生積分，積分又可兌換相應服務，這是不少人辦信用卡的原因。除了管控升級外，近期還有不少銀行開始調整信用卡積分規(guī)則，包括取消部分商戶類別刷卡交易積分累計，增加線上支付累計積分權益等。

　　8月1日，中信銀行發(fā)布《關于中信銀行信用卡積分規(guī)則調整的公告》，自2022年9月14日（以實際執(zhí)行日期為準）起，該行信用卡積分規(guī)則將做調整，抖音支付、多多支付、唯品支付、蘇寧支付等支付渠道進行的交易也可累積積分。但需要注意，特殊卡產(chǎn)品的具體積分規(guī)則仍以中信銀行信用卡官網(wǎng)公布的具體卡產(chǎn)品宣傳頁面信息為準。

　　同日，建設銀行發(fā)布公告表示，自2022年9月16日起，調整龍卡家庭摯愛信用卡積分規(guī)則，持卡人刷卡消費累計綜合積分，不再累計專項積分，積分的計算方式、有效期及兌換方式等均執(zhí)行綜合積分相關規(guī)則，具體積分規(guī)則詳見《龍卡信用卡積分規(guī)則》。同時建行將在9月30日前將持卡人名下已有的龍卡家庭摯愛信用卡專項積分按照1:1轉入其綜合積分賬戶。

　　交行則對太平洋信用卡積分使用策略進行優(yōu)化，自2022年9月13日起，“買單吧”電影場景的積分支付抵扣比例上限由原先100%調整為50%；興業(yè)銀行表示，自2022年9月1日起，通過抖音支付綁定興業(yè)信用卡的線上交易均累計積分。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，已有多家銀行調整了信用卡積分規(guī)則，其中普遍都增加了線上支付渠道的積分權益。在業(yè)界看來，銀行一方面加大線上支付積分權益，另一方面收緊線下收單機構交易積分權益，有利于精準打擊“羊毛黨”。

　　惠州日報記者劉乙端