近年來，各家銀行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。但部分銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營理念粗放，服務(wù)意識不強，風(fēng)險管控不到位，存在損害客戶利益等行為。

　　為推動銀行業(yè)金融機構(gòu)貫徹落實新發(fā)展理念，提升信用卡業(yè)務(wù)惠民便民服務(wù)質(zhì)效，切實保護金融消費者合法權(quán)益，以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費，近日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）。業(yè)內(nèi)人士普遍認為，新規(guī)將推動信用卡業(yè)務(wù)告別粗放式發(fā)展，邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段。

使用信用卡息費收取將進一步透明化�；葜萑請笥浾咧荛� 攝

　　嚴格規(guī)范信用卡息費收取

　　信用卡市場亂象飽受詬病，尤其業(yè)務(wù)收費名目多，包括年費、手續(xù)費、利息、違約金等，而且在實際操作中，部分銀行存在片面宣傳低利率和低費率、以手續(xù)費名義變相收取利息、模糊實際使用成本等問題。例如，分期業(yè)務(wù)是信用卡業(yè)務(wù)“套路”較多的領(lǐng)域，持卡人刷卡消費，經(jīng)常會收到銀行分期還款的建議，“免息”“零利率”等字眼讓人心動。但實際上，銀行通常會對分期還款業(yè)務(wù)收取一定的手續(xù)費等。這些亂象不僅直接損害了金融消費者的權(quán)益，客觀上也影響了銀行的聲譽，不同程度地制約了行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　為了進一步嚴格規(guī)范信用卡息費收取，《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復(fù)利、費用、違約金等條款、風(fēng)險揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴格履行提示或者說明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平�！锻ㄖ�》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在依法合規(guī)和有效覆蓋風(fēng)險前提下，按市場化原則科學(xué)合理確定信用卡息費水平，切實提升服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔(dān)。

　　針對分期業(yè)務(wù)息費，《通知》專門要求銀行業(yè)金融機構(gòu)必須在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外�？蛻籼崆敖Y(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照實際占用資金金額及期限計收利息。

　　“新規(guī)提出對息費進行規(guī)范，并對信用卡的總體息費水平進行限制，這對保護持卡人是非常重要的�！闭新�(lián)金融首席研究員董希淼表示，這意味著銀行未來需要明確各項收費和加總后的收費是否合理，并需要對客戶完成告知義務(wù)，避免持卡人陷入息費“陷阱”。

　　據(jù)了解，此前建行、工行、農(nóng)行、招行等多家銀行信用卡中心已表示，將在監(jiān)管試點框架下推進信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，促進信用卡息費水平合理下行，不斷完善消費者權(quán)益保護機制，推動信用卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

　　信用卡長期不用將暫停服務(wù)

　　近年來，在信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展中，部分銀行出現(xiàn)了盲目追求市場份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡等情況，導(dǎo)致無序競爭、資源浪費等問題。

　　本次新規(guī)對銀行信用卡業(yè)務(wù)濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡等行為進行規(guī)范�！锻ㄖ�》顯示，將強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡，數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡，這也就意味著銀行無法再擴大信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模。

　　隨后，光大銀行信用卡中心率先發(fā)布了《關(guān)于停用長期不動卡的通知》，將對長期不用的信用卡暫停服務(wù)。記者走訪得知，多家銀行已經(jīng)開始謀劃、落實相關(guān)要求，優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)。在監(jiān)管硬指標(biāo)和不斷趨嚴的要求下，預(yù)計后續(xù)將有更多銀行加入清理“僵尸信用卡”的隊伍。

　　銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人也表示，未來還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

　　合理設(shè)置單一客戶總授信額度

　　過度授信也是信用卡領(lǐng)域的高發(fā)問題。面對激烈的市場競爭，提高授信額度通常成為銀行爭奪客戶的手段。

　　在授信管理方面，《通知》要求，銀行應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)通過單一合作機構(gòu)或者具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的多家合作機構(gòu)各類渠道獲取信用卡申請的，批準信用卡的發(fā)卡數(shù)量合計不得超過本機構(gòu)信用卡總發(fā)卡數(shù)量的25%，授信額度合計不得超過本機構(gòu)信用卡總授信額度的15%。

　　《通知》指出，在授信審批和調(diào)整授信額度時，銀行應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度。實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態(tài)管理。強化信用卡風(fēng)險模型管理，不得將風(fēng)險模型管理職責(zé)外包。

　　此外，《通知》還對信用卡分期業(yè)務(wù)的最長年限進行了設(shè)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過五年。客戶確需對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過兩年。

　　董希淼表示，部分持卡人“以卡養(yǎng)卡”、違規(guī)套現(xiàn)問題需要引起重視。商業(yè)銀行要減少多頭授信，嚴控過度授信，防范信用卡債務(wù)風(fēng)險。

　　試點開展線上信用卡業(yè)務(wù)

　　在信用卡新規(guī)中，試點線上業(yè)務(wù)再次被提上議程�！锻ㄖ�》明確提出將按照風(fēng)險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。

　　“開展線上信用卡業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加快金融與科技深度融合創(chuàng)新的重要嘗試。”中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰表示，開展線上信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于遠程面簽。應(yīng)做好目標(biāo)客戶的篩選、遠程視頻技術(shù)支持和線上業(yè)務(wù)流程的管控。

　　據(jù)了解，監(jiān)管部門將按照高質(zhì)量發(fā)展導(dǎo)向，優(yōu)先選擇人民群眾服務(wù)認可度、信任度高，消費者權(quán)益保護和信訪投訴要求落實到位，經(jīng)營理念和風(fēng)控合規(guī)審慎嚴格，各項整改工作達到監(jiān)管指標(biāo)的銀行業(yè)金融機構(gòu)參與試點。

　　記者了解到，相較此前的征求意見稿，《通知》還完善了過渡期安排�！锻ㄖ�》自發(fā)布之日起實施，存量業(yè)務(wù)的過渡期為2年，不符合規(guī)定的存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)在過渡期內(nèi)完成整改，并在6個月內(nèi)按照《通知》要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作。

　　銀行人士同時提醒，持卡人一定要理性使用信用卡，不過度透支，不違規(guī)套現(xiàn)；應(yīng)量入為出，合理消費，盡量少用“余額代償”等方式拆東墻補西墻；切勿通過辦理多張信用卡來“以卡養(yǎng)卡”，對信用卡透支一定要及時償還，避免對個人信用記錄造成負面影響。

　　惠州日報記者劉乙端