原標(biāo)題：

　　年終獎(jiǎng)理財(cái)“穩(wěn)”字當(dāng)頭

　　儲(chǔ)蓄國(guó)債、定期存款、大額存單漸成“香餑餑”

　　辛苦一年的“打工人”最翹首以盼的除了和家人團(tuán)圓，就是年終獎(jiǎng)了。近日，中智咨詢發(fā)布的《2022年企業(yè)年終獎(jiǎng)發(fā)放計(jì)劃調(diào)研報(bào)告》指出，74%的企業(yè)計(jì)劃發(fā)放年終獎(jiǎng)，人均2.19萬(wàn)元，略低于2021年的2.37萬(wàn)元。

　　隨著年終獎(jiǎng)陸續(xù)到賬，這筆已經(jīng)到手或即將到手的年終獎(jiǎng)該如何安排？記者發(fā)現(xiàn)，今年不少市民投資風(fēng)格更為保守，在眼花繚亂的“資產(chǎn)籃子”里，最青睞的還是存錢。

網(wǎng)友總結(jié)出多家銀行2023大額存單利率表。 惠州日?qǐng)?bào)記者周楠 攝

　　避險(xiǎn)情緒濃厚 年終獎(jiǎng)存錢意愿上升

　　80后霏霏（化名）在一家國(guó)企任職部門主管，收入穩(wěn)定。以往發(fā)完年終獎(jiǎng)，她主要投資方向是銀行理財(cái)與基金。不過(guò)今年霏霏轉(zhuǎn)變了以往的風(fēng)格，變得保守。“去年原本想靠基金賺個(gè)LV，結(jié)果發(fā)現(xiàn)投進(jìn)去的錢已經(jīng)跌掉了一個(gè)愛(ài)馬仕，這個(gè)行情超出我的承受能力。”因此今年年終獎(jiǎng)，她選擇了放在儲(chǔ)蓄里，“錢存起來(lái)不會(huì)有太大收益，但至少不會(huì)虧�！�

　　存錢兇猛的，還有不少年輕人。90后的小馬今年發(fā)了1萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)，以往他會(huì)選擇“買買買”或者開(kāi)啟一場(chǎng)“說(shuō)走就走的旅行”犒勞自己，今年拿到年終獎(jiǎng)后則開(kāi)始關(guān)注銀行定存�！艾F(xiàn)在發(fā)現(xiàn)，存款是底氣�！毙●R說(shuō)

　　根據(jù)央行發(fā)布的2022年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告，去年全國(guó)人民幣存款額增加了超過(guò)26萬(wàn)億元，同比多增6.59萬(wàn)億元。其中，住戶存款增加17.84萬(wàn)億元，創(chuàng)下歷史新高。

　　在金融圈，很多人都聽(tīng)說(shuō)過(guò)“存款搬家”這件事，說(shuō)的是投資者更愿意把錢投向基金、股票、信托這些潛在收益更高的投資項(xiàng)目上，而不愿意讓錢躺在低息的銀行存款上。不過(guò)今年，這個(gè)情況發(fā)生了比較大的變化，很多人拿到年終獎(jiǎng)后，寧可把錢放在活期存款上，也不盲目投資。儲(chǔ)蓄國(guó)債、定期存款、大額存單漸成“香餑餑”，曾經(jīng)的存款搬家演變成如今的存款回流，儲(chǔ)蓄存款定期化態(tài)勢(shì)愈發(fā)明顯。

　　業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，在當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，市場(chǎng)上投機(jī)的機(jī)會(huì)并不多，因此，當(dāng)下的投資理財(cái)，還是要唱“穩(wěn)”字訣�；葜菽硣�(guó)有銀行理財(cái)師直言：“如果冒冒失失，認(rèn)為股市、黃金都在底部，可以大膽介入，很可能會(huì)讓年終獎(jiǎng)大幅縮水。在我看來(lái)，現(xiàn)階段管理好年終獎(jiǎng)，一是要將部分年終獎(jiǎng)做銀行儲(chǔ)蓄，以備家庭急用；其余部分還是選擇穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品為宜�！�

　　不過(guò)近期隨著股市債市企穩(wěn)回升，也可以適時(shí)選擇一些中高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼就表示，2023年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度加快是大概率事件，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的逐漸恢復(fù)，銀行理財(cái)和基金可以適當(dāng)增加配置比例。

　　保本穩(wěn)健是主流 可提前鎖定存款收益

　　年終獎(jiǎng)發(fā)放時(shí)，通常也是銀行大力“攬儲(chǔ)”的黃金時(shí)節(jié)。記者注意到，今年最受市民青睞的產(chǎn)品之一是大額存單，許多銀行在節(jié)前早早推出了新春專享大額存單，利率通常高于其普通存款利率0.05到0.1個(gè)百分點(diǎn)。記者觀察發(fā)現(xiàn)，今年大額存單依然難搶。

　　往年春節(jié)前夕，市民李女士都會(huì)把丈夫已經(jīng)發(fā)放的部分年終獎(jiǎng)和前一年到期的存款等統(tǒng)一轉(zhuǎn)存做理財(cái)。然而去年，銀行理財(cái)頻頻遭遇破凈，投資者甚至可能會(huì)損失本金�！敖衲瓴桓屹I理財(cái)了，算來(lái)算去還是大額存單最劃算，萬(wàn)一中途需要資金急用，也可以在網(wǎng)銀轉(zhuǎn)讓，無(wú)論是自己還是接受轉(zhuǎn)讓的人都可以享受到3年大額存單的利率�！比欢�當(dāng)李女士打開(kāi)銀行手機(jī)銀行APP，卻發(fā)現(xiàn)對(duì)應(yīng)的三年期大額存單產(chǎn)品已經(jīng)售罄。

　　“往年一到年關(guān)，穩(wěn)健型的投資者喜歡買理財(cái)過(guò)年。但今年大家的避險(xiǎn)情緒比較高，大額存單還是多數(shù)人的首選�！痹诮ㄐ心持�行網(wǎng)點(diǎn)，理財(cái)經(jīng)理告訴記者，當(dāng)天的大額存單額度已經(jīng)被搶完。據(jù)悉，建行的大額存單利率為1年2.0%、2年2.5%、3年3.1%。

　　除了大額存單之外，定期存款也保本保息，因此也是銀行“開(kāi)門紅”的主打產(chǎn)品。廣發(fā)銀行理財(cái)經(jīng)理向記者推薦了銀行的普通定期存款產(chǎn)品：1年期利率2.05%，2年期利率2.65%，3年期利率3.25%，且起存金額只需1000元起，門檻很低。農(nóng)業(yè)銀行近期也推出了多樣化的存款產(chǎn)品，包括“雙利豐”和“銀利多”，其中，“銀利多”只需5000元起存，3年期的利率可達(dá)3.0%。工商銀行的安享穩(wěn)存產(chǎn)品“智存通”和定期存款，利率與農(nóng)業(yè)銀行保持一致。

　　交通銀行的官方APP顯示，該行整存整取存款2年期的最高利率為2.65%，3年期最高3.25%，5年期最高3.3%�！按箢~存單的利率會(huì)稍微高一些，但基本‘秒沒(méi)’，而且門檻比較高，如果年終獎(jiǎng)金額不高或者搶不到大額存單，不妨選擇定期存款，利率差別并沒(méi)有那么大。”交通銀行的理財(cái)經(jīng)理建議。

　　2022年，在市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制約束之下，銀行存款利率經(jīng)歷了兩輪大幅調(diào)整，各類存款利率均有較大幅度下調(diào)。不僅如此，2022年儲(chǔ)蓄國(guó)債利率呈現(xiàn)“三連降”�！伴L(zhǎng)期來(lái)看，在貸款利率水平維持相對(duì)較低水平的情況下，銀行凈息差承壓，存款利率或存在下行空間�！逼找鏄�(biāo)準(zhǔn)研究員王麗婷提醒，傾向于保本型產(chǎn)品的投資者，可選擇存款利率相對(duì)較高的機(jī)構(gòu)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，提前鎖定存款收益。

　　增額終身壽險(xiǎn)等 理財(cái)型保險(xiǎn)走俏

　　“年終獎(jiǎng)最體面的去處——買保險(xiǎn)。”“最新增額終身壽險(xiǎn)排行榜，存年終獎(jiǎng)必看�！�2022年，部分基金、理財(cái)產(chǎn)品跌麻了，很多人直呼“肉疼”，而受疫情、市場(chǎng)等不利因素疊加，財(cái)富管理形式生變，意外風(fēng)險(xiǎn)加劇，由此帶來(lái)全民保險(xiǎn)意識(shí)提升。近來(lái)，一些保險(xiǎn)代理人借勢(shì)拋出橄欖枝。

　　“很多人都是買年繳的保險(xiǎn)產(chǎn)品，拿到年終獎(jiǎng)，剛好可以用來(lái)支付一年的保費(fèi)�！逼桨脖ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人李梅告訴記者，在銀行利率下行大背景下，能夠鎖定長(zhǎng)期收益的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)在市場(chǎng)上尤為火爆，如年金保險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)在內(nèi)的理財(cái)型保險(xiǎn)走俏。

　　“理財(cái)型保險(xiǎn)除涵蓋保障功能外，還具有投資門檻低、無(wú)募集期等優(yōu)勢(shì)，其附屬的理財(cái)功能可實(shí)現(xiàn)資金的保值增值，適合無(wú)時(shí)間打理資產(chǎn)或是對(duì)金融市場(chǎng)不甚熟悉的職場(chǎng)人。”李梅表示，由于理財(cái)型保險(xiǎn)需要持有較長(zhǎng)的時(shí)間，所以適合具有長(zhǎng)期確定性規(guī)劃的人群。比如可以為養(yǎng)老、教育或者婚嫁這些確定性的事件購(gòu)買理財(cái)型保險(xiǎn)，以此來(lái)做足資金的儲(chǔ)備。需要注意的是，相對(duì)于其他理財(cái)產(chǎn)品，其最大的“劣勢(shì)”為流動(dòng)性一般而言弱于銀行理財(cái)和基金。這意味著短期如果用錢，則不適合選擇理財(cái)型保險(xiǎn)。

　　每個(gè)人的年終獎(jiǎng)金額有所不同，生活需求與風(fēng)險(xiǎn)偏好也存在差異，那么，年終獎(jiǎng)怎樣進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃才更合理？

　　保險(xiǎn)人士介紹，按金額進(jìn)行分配是年終獎(jiǎng)配置保險(xiǎn)的第一步。首先應(yīng)根據(jù)年終獎(jiǎng)的金額大小做出適當(dāng)?shù)姆峙�，確定需要配置多少金額到保險(xiǎn)。第二步則是險(xiǎn)種購(gòu)買的先后順序要清晰，即不論自身的風(fēng)險(xiǎn)投資偏好是何種類型，年終獎(jiǎng)購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，都應(yīng)當(dāng)著手梳理家庭成員在健康、意外上的保障額度。昆侖健康保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“花小錢辦大事，可以優(yōu)先完善家庭成員意外險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況酌情購(gòu)買，推薦拉長(zhǎng)交費(fèi)期，減輕交費(fèi)壓力。理財(cái)險(xiǎn)最后考慮，做到充分了解產(chǎn)品后再購(gòu)買�！�

　　小建議

　　根據(jù)自身?xiàng)l件合理理財(cái)

　　“市場(chǎng)上這些特色理財(cái)產(chǎn)品看得人眼花繚亂，到底該怎么選呢？”不少市民發(fā)出了疑問(wèn)。對(duì)此，我市一家大型券商機(jī)構(gòu)理財(cái)規(guī)劃師建議市民，一定要預(yù)留出充分的現(xiàn)金流，保證日常及節(jié)日開(kāi)銷。如果資金較少，建議只買一兩只穩(wěn)健型產(chǎn)品進(jìn)行投資；如果資金較多，可提前規(guī)劃好年終獎(jiǎng)用途，將其按照流動(dòng)性分為短期可用的日常開(kāi)支、短期不用的預(yù)備金以及長(zhǎng)期不用的個(gè)人存款三部分，隨后按照理財(cái)產(chǎn)品的期限選擇投資哪一種產(chǎn)品。可以考慮多買幾只不同類型的產(chǎn)品分散風(fēng)險(xiǎn)，合理布局。

　　惠州日?qǐng)?bào)記者劉乙端