“只要9.9元，1天能領(lǐng)200元”“每天補貼200元，59元保一年”……近期，全國疫情多地、多點、多源散發(fā)，因為疫情被“封印”住腳步，進入居家或者集中隔離的人不在少數(shù)。疫情的反復(fù)，讓各款隔離險產(chǎn)品需求大增，甚至成了網(wǎng)紅產(chǎn)品，然而，隨之而來的賠付問題也引起關(guān)注。近日，記者發(fā)現(xiàn)，一度成為社交平臺網(wǎng)紅的“隔離險”正在陸續(xù)下架。本為需求旺季，為何熱銷產(chǎn)品“逆勢”下架？業(yè)內(nèi)認為，這是行業(yè)監(jiān)管趨嚴、投訴激增、賠付率上升等多方面綜合因素作用的結(jié)果。

　　多款“隔離險”宣布下架

　　“隔離險”一般為一年期以內(nèi)的意外險，保費基本在百元以內(nèi)，被保人若在保險期間被強制集中隔離，可以獲得津貼賠償。受疫情反復(fù)影響，“隔離險”產(chǎn)品投保簡易、保障期靈活、保費親民，因而銷量倍增。

　　然而，記者從多個保險銷售平臺了解到，之前熱銷的眾惠相互惠無憂意外險已于3月17日22時正式下架，其備案名稱為眾惠財產(chǎn)相互保險社意外傷害保險A款；眾安保險愛無憂意外險已于3月15日在自有平臺、支付寶等多渠道下架；去年受追捧的復(fù)星聯(lián)合愛無憂意外傷害保險更是早在幾個月前就已經(jīng)下架了。對此，眾安保險客服人員回復(fù)稱：“只是正常的產(chǎn)品下架調(diào)整，之前如果已經(jīng)投保成功，后期保障不受影響，在保障范圍內(nèi)的賠付正常享受。”

　　而包括國泰產(chǎn)險在內(nèi)的多家保險公司暫未下架隔離險。如中航安盟保險的“新冠隔離津貼險”正常在售，中航安盟保險客服表示，產(chǎn)品還未接到公司的調(diào)整通知，“只要在平臺上還可以看到，就能夠購買該產(chǎn)品”。

　　那么，在眾多居民對于隔離險的需求日益增加之時，為什么保險公司卻開始陸續(xù)下架隔離險呢？

　　“基于難以把控的風(fēng)險及成本因素，部分保險公司可能會開始下架一些銷量大、且在保險責(zé)任方面比較寬松的產(chǎn)品�！币晃粡氖卤ｋU行業(yè)的專業(yè)人士表示，目前市面上隔離險定價都較低，基本在幾十元到百元之間，但從理賠看，每天200-500元不等的賠付，最多賠付30天，這樣的情況有點讓保險公司“吃不消”。

　　某保險公司銷售員透露，疫情控制較好時，保險公司通過這類低價產(chǎn)品還能賺個吆喝，也能增加客流量。疫情發(fā)生變化后，隨著該類產(chǎn)品賠付率提高會導(dǎo)致賠本，因此選擇暫時下架產(chǎn)品也在情理之中，后續(xù)將費率和理賠責(zé)任優(yōu)化之后，或許還會再次上線。

　　“隔離險”理賠門檻高

　　記者了解到，“隔離險”是2021年年中逐漸走進大眾視野的，新冠肺炎疫情發(fā)生后，不少險企順應(yīng)市場變化及客戶需求，在承擔(dān)意外責(zé)任的同時，擴展了保險責(zé)任，包括因疫情防控政策而導(dǎo)致的強制隔離，達到理賠條件后以津貼形式進行經(jīng)濟補償，賠付金額每天100元至2000元不等。

　　根據(jù)保期長短，隔離險有不同的定價，一年期大多在60元左右，如果只購買一個月的保期，保費甚至不超過10元，因此有代理商宣傳時稱“比一杯奶茶還便宜”。事實上，買這類保險不僅便宜，還很方便，不僅能在保險分銷平臺購買，還可以在支付寶、微信，或是部分銀行的APP上直接下單。還有部分產(chǎn)品則選擇和航空公司、旅游公司合作，乘客在購買機票或者火車票時也會被提醒是否購買“隔離險”。而在疫情隔離要求外，“隔離險”通常還提供了新冠肺炎確診、疫苗、身故保障等其他新冠肺炎相關(guān)的保障責(zé)任。

　　要注意的是，隔離險乍一看很劃算，但是許多都有一系列限制條件，如果真的被強制隔離了，想要成功獲得保險公司的理賠并不是一件輕松的事情�！耙咔榉捶磸�(fù)復(fù)，我周圍很多朋友都相繼買了‘隔離險’，反正價格不貴，我也跟風(fēng)買了一個。”有市民表示，買的時候并沒有仔細去看細則，事后才發(fā)現(xiàn)理賠的條條框框特別多。

　　對比各家“隔離險”條款發(fā)現(xiàn)，“隔離險”不賠的情況有很多，包括從境外到國內(nèi)不賠；次密接被強制集中隔離的情況不賠；各地政府或防疫部門要求的對來自非中高風(fēng)險或全域管理地區(qū)的返鄉(xiāng)或探親人員的集中隔離或居家隔離不賠；投保人在投保“隔離險”產(chǎn)品時，所在市、區(qū)、縣出現(xiàn)確診病例，哪怕只有一例也不賠……因此，“隔離險”也遇到了諸多投訴，重點包括“理賠條件苛刻、不予理賠”“平臺搭售”“退保手續(xù)費高”等。記者在黑貓投訴平臺上以“隔離險”為關(guān)鍵詞搜索，截至目前，有超過1800條相關(guān)內(nèi)容，其中大部分消費者都是遭遇了理賠難。

　　以一位投保人購買的某“隔離險”產(chǎn)品為例，產(chǎn)品宣傳頁面顯示，通過交通工具出行的乘客和新冠肺炎病例的集中隔離，每天有1000元的高額補貼。然而，當(dāng)隔離之后申請理賠時，保險公司的客服告知，由于集中隔離，該產(chǎn)品僅為自己的費用提供擔(dān)保。由于屬于免費隔離，并在條款之中將自由隔離列為除外條款，所以“不予理賠”。

　　還有網(wǎng)友投訴，被防疫部門強制執(zhí)行居家隔離3天，有居委會出具蓋章的隔離證明和解除證明，均符合隔離險條件。但保險公司以不是密接和中風(fēng)險地區(qū)為理由拒賠。

　　據(jù)悉，市場上出售的大多數(shù)“隔離險”在宣傳之中突出了所謂低保費和高保險金額的特點。然而，關(guān)于理賠的各種限制隱藏在銷售頁面“查看更多”之下的“保險說明和聲明”和“保險條款”之中。如果消費者不仔細檢查，很容易被忽視。

　　監(jiān)管重點整治“隔離險”

　　大量投訴引起了監(jiān)管部門的關(guān)注。今年2月以來，《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的緊急通知》《人身保險產(chǎn)品“負面清單”（2022版）》等文件接連下發(fā)，劍指“隔離險”不規(guī)范營銷，對產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計不合理、銷售誤導(dǎo)、無故拒賠等行為，依法依規(guī)追究保險公司和相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任。這也意味著監(jiān)管在重拳規(guī)范“隔離險”。

　　我市某大型財產(chǎn)險公司團險部經(jīng)理告訴記者，“隔離險”并非“天生”如此，2020年，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控人身保險服務(wù)工作的通知》，明確要求“適當(dāng)擴展保險責(zé)任，在疫情防控關(guān)鍵期發(fā)揮保險保障作用”，“支持將意外險、疾病險等產(chǎn)品的保險責(zé)任范圍擴展至新型冠狀病毒感染肺炎”。此后，眾多險企積極響應(yīng)，宣布擴展部分保險產(chǎn)品責(zé)任，將新冠肺炎納入保障范圍。

　　目前部分產(chǎn)品宣傳和理賠暴露出來的問題，與一些保險公司產(chǎn)品經(jīng)營理念走偏，把這類產(chǎn)品異化為炒作、吸引流量、獲客的工具有關(guān)系。記者了解到，《緊急通知》的首要一條就是要求保險公司應(yīng)端正經(jīng)營理念；其次，明確保險公司應(yīng)嚴格銷售行為。針對理賠投訴情況，《緊急通知》里也明確要求保險公司做好相關(guān)業(yè)務(wù)的解釋和后續(xù)保險理賠服務(wù)工作，對發(fā)生保險事故的，應(yīng)主動做好理賠服務(wù)，不得無理拒賠，影響消費者的正常理賠訴求，防止出現(xiàn)侵害消費者權(quán)益的問題。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，監(jiān)管趨嚴也是部分隔離險下架的原因之一。此外，多家保險公司近期對“隔離險”銷售也進行了整改，頁面相較之前產(chǎn)品在宣傳用語、投保標識和流程等方面已有較大改變，有的產(chǎn)品已經(jīng)將免賠情況用大號、紅色字體標注，有的在免責(zé)聲明中將隔離津貼不予理賠的多種情況進行了詳細解釋，也有產(chǎn)品頁面出現(xiàn)不支持投保的詳細說明，以此來提示消費者。

　　提醒

　　購買隔離險要關(guān)注理賠條款

　　“隔離險”到底值不值得買？購買時又需要注意哪些情況？業(yè)內(nèi)人士建議，高風(fēng)險人群如醫(yī)生、冷鏈工作者、國際航班服務(wù)人員、頻繁出差人士等，可以購買一份。

　　在具體投保行為上，不能只看廣告盲目投保，一定要根據(jù)自身需求選擇，咨詢專業(yè)人士。在購買前，要關(guān)注隔離的定義和條款，仔細查看保險條款里的特別約定、投保須知、投保條件、保險條款、理賠資料、理賠條款、責(zé)任免除、常見問題，以及核實所在地區(qū)的風(fēng)險等級、小區(qū)被隔離情況等。倘若僅僅是為了安心而跟風(fēng)購買，一旦發(fā)生理賠糾紛，可能會讓“安心”變“糟心”。

　　惠州日報記者劉乙端