在保險營銷中，強(qiáng)制捆綁搭售、誤導(dǎo)銷售、砍頭息等“套路”行為嚴(yán)重侵害了消費者的合法權(quán)益，如以“首月0元”“免費保障”等為噱頭的誤導(dǎo)投�！疤茁繁！毙袨榈�。1月，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年首期風(fēng)險提示，提醒消費者注意防范侵害金融消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)的“套路”行為。

　　套路一

　　片面信息披露 隱藏產(chǎn)品風(fēng)險

　　在貸款營銷中，要警惕類似“套路貸”的營銷宣傳行為，如息費不透明，故意模糊借貸成本，不明示年化綜合資金成本、還本付息安排等。有的借款人在不知情的情況下被收取了高額費用，所謂“零息”名不副實。

　　“表面上給人優(yōu)惠錯覺，實際上是將保費分?jǐn)傊梁笃�，消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠�！贬槍σ恍┍ｋU機(jī)構(gòu)片面宣傳“首月0元”“首月1元”“免費領(lǐng)取”的“零首付”套路，銀保監(jiān)會表示，在保險營銷中，保費交納前輕后重、層層遞增等“套路保”行為，是以“優(yōu)惠”之名進(jìn)行誘導(dǎo)。

　　此外，還有炒作“限售、限時、限量”，不如實、不準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險期間，或以銀行存款、理財產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險產(chǎn)品等銷售誤導(dǎo)行為。有的消費者就因所謂“免費”“限時”等套路，被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險產(chǎn)品。

　　套路二

　　互聯(lián)網(wǎng)界面廣告可能藏陷阱

　　“一些對智能設(shè)備使用不熟悉的老年消費者、對金融產(chǎn)品風(fēng)險定價不敏感的消費者或者缺乏理性消費觀念的消費者更容易被‘套路’�！便y保監(jiān)會表示。

　　比如，在購物、媒體、社交、游戲等互聯(lián)網(wǎng)場景中借貸產(chǎn)品廣告泛濫，平臺直接提供貸款服務(wù)或為貸款業(yè)務(wù)引流以完成流量變現(xiàn)，在產(chǎn)品推廣、展示或支付等環(huán)節(jié)誘導(dǎo)消費者優(yōu)先使用消費信貸。又如，一些互聯(lián)網(wǎng)保險營銷廣告界面設(shè)置不規(guī)范、不清晰，在頁面中誘導(dǎo)消費者勾選“領(lǐng)取保障”“自動續(xù)費”等選項。此外，還有平臺以默認(rèn)勾選、強(qiáng)制勾選等方式進(jìn)行捆綁搭售，強(qiáng)制要求消費者購買非必要的產(chǎn)品或服務(wù)。

　　此外，一些機(jī)構(gòu)或平臺基于自身大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢對消費者行為進(jìn)行分析和濫用，引導(dǎo)甚至操縱消費者需求，比如不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來源等情況，一味誘導(dǎo)消費者借貸、負(fù)債、超前消費，一定程度上也侵害了消費者公平交易權(quán)。

　　套路三

　　侵占退保資金 暗藏詐騙風(fēng)險

　　據(jù)了解，一些不法分子以“退保理財”“代理退�！钡让�義招攬生意，慫恿或誘騙消費者委托其退保正常保險轉(zhuǎn)而去購買所謂“高收益”理財產(chǎn)品，甚至截留侵占消費者退保資金，暗藏集資詐騙風(fēng)險。還有“套路貸”打著創(chuàng)業(yè)、求職、美容等名義，用提供就業(yè)、培訓(xùn)、醫(yī)美等服務(wù)作偽裝，在校學(xué)生、求職人群或盲目追求高消費人群等更易上當(dāng)受騙。

　　銀保監(jiān)會指出，套路貸、非法集資、詐騙等侵害消費者財產(chǎn)安全權(quán)的違法犯罪行為不斷變換馬甲，打著金融創(chuàng)新、金融服務(wù)等名義，嚴(yán)重擾亂金融市場秩序，危害人民群眾財產(chǎn)安全。

　　提醒：

　　增強(qiáng)防范意識 防止套路侵害

　　對消費者而言，如何增強(qiáng)風(fēng)險防范意識，防止套路營銷行為侵害自身權(quán)益？中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局作出以下提示。

　　警惕隱瞞風(fēng)險、模糊費用等虛假宣傳套路，根據(jù)自身風(fēng)險承受能力和需求購買金融產(chǎn)品。消費者應(yīng)從正規(guī)機(jī)構(gòu)、規(guī)范渠道，根據(jù)自身需求和消費能力購買金融產(chǎn)品或服務(wù)。警惕營銷中掩飾風(fēng)險、隱瞞息費等行為，不要因為“免費”“零首付”“限時”等營銷宣傳套路而輕率購買不了解、不必要的金融產(chǎn)品。

　　警惕非法“代理維權(quán)”侵害，謹(jǐn)慎對待簽字、授權(quán)等重要環(huán)節(jié)，選擇合理合法途徑維權(quán)。注意閱讀合同條款，確保自己了解所簽署或授權(quán)的金融服務(wù)協(xié)議內(nèi)容。對產(chǎn)品或服務(wù)有異議的，可以通過正常投訴渠道反映，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的惡意投訴，更不要輕信“退保理財”等說辭。

　　此外，消費者應(yīng)警惕過度負(fù)債風(fēng)險，合理合規(guī)使用個人消費信用貸款�！敖栀J有成本，應(yīng)堅持適度負(fù)債、理性消費觀念，養(yǎng)成良好的消費還款習(xí)慣，不要無節(jié)制地超前消費和過度負(fù)債。在不超出自身負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費信貸產(chǎn)品的消費支持作用�！便y保監(jiān)會指出，消費者應(yīng)樹立誠信意識，不違規(guī)將分期、小額信貸等個人消費信用貸款用于理財、投資、購房、還貸等非消費領(lǐng)域，避免“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”。更要遠(yuǎn)離打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名目的校園貸、不法套路貸等掠奪性貸款侵害。

　　針對“債事服務(wù)”等詐騙侵害，消費者應(yīng)高度警惕，不被“解債上岸”等說辭迷惑，防范打著債務(wù)化解名義的非法集資、詐騙等行為的二次侵害。銀保監(jiān)會提示，一旦發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索，可及時向公安機(jī)關(guān)報案或向有關(guān)金融監(jiān)管部門舉報。

　　惠州日報記者劉乙端