隨著春節(jié)消費旺季來臨，為著力擴大消費需求，推動降低個人消費信貸成本，不少銀行加大了消費貸的優(yōu)惠力度。與此同時，近日，中國銀保監(jiān)會對《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》等信貸管理制度進行修訂，形成了《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》《項目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定（征求意見稿）》，面向社會公開征求意見。其中，《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”）對貸款期限、貸款用途及還款來源、全流程管理機制等方面作出了詳細規(guī)定。

　　不得發(fā)放無指定用途個人貸款

　　招商銀行推出了閃電貸利率優(yōu)惠券活動，符合活動條件的閃電貸客戶，可獲得6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券；工商銀行日前推出了e分期限時優(yōu)惠活動，6期總利率1.06%、12期總利率1.98%，具體以各分行執(zhí)行為準；廣發(fā)銀行在2023年1月1日到3月31日，E秒貸的利率由4.35%調(diào)整至3.65%……2022年以來，隨著LPR下降，促銷費、放貸壓力加大等因素，金融機構(gòu)紛紛降低了消費貸、信用貸產(chǎn)品利率。

　　在消費貸利率下調(diào)的同時，資金中介們嗅到了價差的“商機”：如在樓市向好時，忽悠購房者傾向于加杠桿入市，以消費貸、經(jīng)營貸違規(guī)入樓市；當購房者傾向于提前還房貸時，消費貸、經(jīng)營貸又變成了轉(zhuǎn)貸的工具，上演著“借新還舊”的把戲。

　　如今，《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》再度嚴控。征求意見稿指出，個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。同時，貸款人應(yīng)建立個人貸款風險限額管理制度，加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風險。

　　在貸款期限方面，用于個人消費的貸款期限不得超過5年；用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，可適當延長貸款期限，最長不超過10年。

　　征求意見稿明確規(guī)定，個人貸款借款用途及還款來源應(yīng)明確合法；貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

　　在貸款調(diào)查方面，應(yīng)包括但不限于“借款人還款來源、還款能力及還款方式”“抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力”等。同時，貸款人不得將貸款調(diào)查中涉及借款人真實意思表示、收入水平、債務(wù)情況、自有資金來源及外部評估機構(gòu)準入等風險控制的核心事項委托第三方完成。

　　未按約定用途使用貸款需擔責

　　征求意見稿強調(diào)，借款合同應(yīng)明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真等情形時借款人應(yīng)承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責任。

　　在貸后管理方面，個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

　　同時，貸款人應(yīng)加強對借款人資金挪用行為的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取要求借款人整改或提前歸還貸款等相應(yīng)措施進行管控。

　　此外，貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。

　　征求意見稿明確表示，貸款人若出現(xiàn)貸款調(diào)查、審查、貸后管理未盡職，發(fā)放不符合條件的個人貸款，將貸款調(diào)查的風險控制核心事項委托第三方完成等行為將被采取監(jiān)管措施或處罰。

　　不過，征求意見稿也對管轄范圍做出了界定，其中銀保監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)、個人住房、個人助學等其他特殊類貸款另有規(guī)定的，從其規(guī)定；銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行該辦法；信用卡透支，不適用該辦法。

　　惠州日報記者劉乙端