■尋找鄉(xiāng)村振興的金融力量
“請大家排一下隊，不用著急。銀行的工作人員會逐一幫大家辦理業(yè)務的�！�12日，恰逢社保退休金發(fā)放日，廣東陽春市三甲鎮(zhèn)童裝店店主劉妃霞的小店內擠滿了附近的村民。在這家童裝店，村民們不僅可以辦理存取款、轉賬匯款，還可以辦理繳納電費、社保交費、話費充值等各類民生金融服務。
小店變身金融服務站背后，是銀行的“返鄉(xiāng)”。上世紀90年代后期，伴隨國有銀行商業(yè)化改革和市場經(jīng)濟的發(fā)展，國有大行及金融機構收縮戰(zhàn)線大幅度撤離縣域市場。如今，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略擘畫出宏偉藍圖，吹響加速鄉(xiāng)村振興的號角，廣東的金融機構掀起了加速“返鄉(xiāng)”的熱潮，走出了重返“縣域”的新路徑。
在村口就能辦理銀行業(yè)務
“每月12日發(fā)放養(yǎng)老金，我會過來取現(xiàn)金買米、買菜�！崩先藚挝挠⑹侨祖�(zhèn)的退休教師，建行的“裕農(nóng)通”服務點是她每個月固定到達的場所。若沒有這個小店改造的金融服務點，她要花十幾元錢坐一個小時的車到市區(qū)的銀行辦理業(yè)務。
像呂文英這樣住在附近的退休農(nóng)場工人、教師等，是小店“網(wǎng)點”的主要客戶。他們通過“裕農(nóng)通”服務點繳納電費、話費和取現(xiàn)金，和劉妃霞這樣的本地女店主打交道也倍感親切。目前，廣東全省“裕農(nóng)通”服務點鋪設總量超18000個，服務覆蓋10800個行政村。
銀行“返鄉(xiāng)”帶來了一系列新的變化。韶關南雄市古市鎮(zhèn)修仁村村民陳春林從產(chǎn)業(yè)的角度感受到金融活水返流鄉(xiāng)村。從事稻蝦養(yǎng)殖多年的陳春林，打算將流轉來的四十多畝水田改造成稻蝦田，然而多年的積蓄遠遠不夠。一籌莫展之際，經(jīng)村鎮(zhèn)和碧桂園聯(lián)合推薦，陳春林成為了廣東中行“碧農(nóng)貸”產(chǎn)品的首位獲得者，獲得貸款20萬元。“有了這筆資金,兩年后我的收入有望翻一番�！标惔毫中判臐M滿。
金融機構“返鄉(xiāng)”，讓農(nóng)村的金融供給“雨量豐沛”�！耙郧盎痉N植行業(yè)依賴個人借貸，農(nóng)民辦廠就向親戚朋友借錢。2015年后，新型職業(yè)農(nóng)民開始有了借貸意識，卻因為財務不規(guī)范、沒有抵押物等原因被拒之門外�！敝猩绞袡M欄鎮(zhèn)花木協(xié)會會長、中山市卉盛農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司總經(jīng)理梁申華清晰感受到縣域金融的“水位抬升”。2019年后，銀行提供的信用貸款，直接幫助了橫欄鎮(zhèn)花木產(chǎn)業(yè)的升級。
這種清晰而明顯的變化背后，是金融服務的逐漸下沉。長期以來，農(nóng)村都是金融服務的薄弱環(huán)節(jié)，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實施，農(nóng)村多樣化、多層次的金融需求也日益旺盛。
需求催化下，金融“下鄉(xiāng)”的步伐在不斷加快。不少金融機構內設鄉(xiāng)村振興專門部門，從體制機制上為金融支持鄉(xiāng)村振興予以保障。比如，農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行成立金融服務鄉(xiāng)村振興推進小組，出臺了金融服務鄉(xiāng)村振興三年實施方案；今年3月，平安銀行“扶貧金融辦公室”更名為“鄉(xiāng)村振興金融辦公室”，支持鄉(xiāng)村振興。同月，中國郵政儲蓄銀行德慶縣官圩鄉(xiāng)村振興特色支行掛牌成立，這是全國首家經(jīng)當?shù)亟鹑诠芾聿块T同意后更名設立的鄉(xiāng)村振興特色支行。
政策也在支持引導更多金融和社會資本投入鄉(xiāng)村。近期，廣東積極推動鄉(xiāng)村振興駐鎮(zhèn)幫鎮(zhèn)扶村工作，要求每個駐鎮(zhèn)工作隊派1名金融助理參與，以此來構建金融機構與鄉(xiāng)村在人才乃至機構上的有效連接，為金融下鄉(xiāng)裝上“腿”，降低金融服務的運營成本、信息成本。
機構“返鄉(xiāng)”得到數(shù)據(jù)的印證。來自廣東銀保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，該局已引導銀行機構設立鄉(xiāng)村振興內設機構401個；轄區(qū)內涉農(nóng)貸款規(guī)模達1.6萬億元，連續(xù)11年正增長。
鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略營造金融“藍海”
“建行真的要做農(nóng)業(yè)嗎？”建行江門臺山支行客戶經(jīng)理李嘉琳下鄉(xiāng)走訪客戶過程中經(jīng)常會被這樣問。
1998年開始，在縣域以下地區(qū)，國有大行開始大規(guī)模的撤并行動。在市場化改革過程中,各類金融機構網(wǎng)點及人員逐漸精簡，直接導致縣域金融機構不健全、金融服務供給側不足、縣域資金外流等問題�！斑@是廣東省內金融供給兩極分化嚴重的結構性矛盾�！被涢_證券研究院副院長、首席宏觀分析師羅志恒如是分析，廣東省鄉(xiāng)村金融基礎設施薄弱，金融環(huán)境有待進一步改善。
國家全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，對金融提出了須主動作為、與鄉(xiāng)村振興同頻共振的要求。糧食安全、脫貧攻堅、產(chǎn)業(yè)振興、人居環(huán)境整治等，都需要強有力的資金保障，由此催生了巨大的資金投入和金融服務需求，為金融機構服務農(nóng)村實體經(jīng)濟創(chuàng)造了歷史機遇。
當金融機構的目光越過高樓大廈的“紅�！保黄粲羰[蔥的縣域“藍�！闭宫F(xiàn)了出來。中山橫欄鎮(zhèn)是中國花木之鄉(xiāng)，建行中山橫欄支行行長孫競時從橫欄鎮(zhèn)花木產(chǎn)業(yè)的升級中看出了新機遇：“橫欄鎮(zhèn)的花木產(chǎn)業(yè)越企業(yè)化、規(guī)范化、規(guī)�；l(fā)展，銀行業(yè)也就越方便提供服務。尤其是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園建立起來后，就更有文章可做。住房租賃、交易結算等業(yè)務都大有可為�！�
“藍海”在前，機構也迅速調整了策略。
如今下鄉(xiāng)走訪養(yǎng)殖、種植企業(yè)，和村鎮(zhèn)政府溝通已經(jīng)成為銀行行長的日常工作重心。據(jù)人民銀行廣州分行介紹，轄內金融機構積極上門調查走訪，深挖新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“首貸戶”的貸款需求，在風險可控前提下加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“首貸戶”的信貸投放。
隨著機構重新重視起農(nóng)村金融，一系列帶著泥土味的金融產(chǎn)品涌現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計，廣東金融機構推出了“蘭花貸”“陳皮貸”“柑樹貸”“茗茶貸”“脆肉鯇養(yǎng)殖貸”“桂花魚e貸”“真豬貸”等專屬信貸產(chǎn)品，支持廣東特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
在廣東銀保監(jiān)局相關負責人看來，縣域合理融資需求得到有效滿足。截至今年6月末，全省平均縣域存貸比67.39%，同比提升11.79個百分點。
變“短板”為“潛力板”
長期撤離縣域，在縣級以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)“開卡沒有網(wǎng)點，取款沒有網(wǎng)點”，金融機構的“返鄉(xiāng)”之旅并非一帆風順。藍海在前，如何才能變短板為潛力板？
農(nóng)村移動互聯(lián)網(wǎng)普及率快速提升，城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”進一步縮小，為農(nóng)村金融發(fā)展注入新的活力，來自人民銀行廣州分行的數(shù)據(jù)顯示，在2020年末已建成100個移動支付示范鎮(zhèn)的基礎上，今年以來廣東轄內已新啟動建設移動支付示范鎮(zhèn)225個。
移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓金融機構可以突破物理網(wǎng)點較少的歷史遺留問題。廣發(fā)銀行新推出的“惠農(nóng)E貸”，就幫助農(nóng)戶足不出戶獲得金融服務，解決農(nóng)村金融“最后一公里”的問題。其思路是通過金融與地方政府平臺對接，實現(xiàn)從申請、審批、簽約、放款到還款全流程線上操作，且能實現(xiàn)當天申請、當天提款。
金融機構也對農(nóng)業(yè)風險重新認識，從而使得銀行更好地服務于“三農(nóng)”。深入鄉(xiāng)村市場調研后，孫競時對橫欄鎮(zhèn)花木行業(yè)的風險作出新判斷：“原本以為花木行業(yè)的風險是自然災害、病蟲害及市場需求變化，但實際上橫欄鎮(zhèn)是交易平臺，實際產(chǎn)業(yè)都在內陸，臺風影響不大�！�
針對鄉(xiāng)村振興金融產(chǎn)品不夠豐富和接地氣的現(xiàn)狀，下鄉(xiāng)的金融機構強調“自下而上”的金融創(chuàng)新。今年7月，廣發(fā)銀行江門分行根據(jù)糧食種植龍頭農(nóng)企融資需求，落地鄉(xiāng)村振興創(chuàng)業(yè)擔保貸款500萬元，該產(chǎn)品正是廣發(fā)銀行鼓勵各地分行自下而上提出所在地鄉(xiāng)村振興創(chuàng)新產(chǎn)品方案的創(chuàng)新結果。
各方金融機構“下鄉(xiāng)”潮下，擴大農(nóng)村金融的有效供給逐漸形成合力。
保險機構則通過發(fā)揮保險保障和融資增信的功能，為經(jīng)營主體在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中撐起一片保護傘，解決生產(chǎn)資金的需求。中國太保產(chǎn)險廣東分公司和郵儲銀行肇慶市分行聯(lián)合推出“見保即貸-農(nóng)險保單貸款”，成功發(fā)放了首筆鄉(xiāng)村振興農(nóng)險保單貸款。
在為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體增信方面，廣東省農(nóng)擔公司探索政銀擔農(nóng)業(yè)信用評價互認、農(nóng)擔風險分擔機制，服務省級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等全省農(nóng)業(yè)重點工作。
來自人民銀行廣州分行的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月末，廣東涉農(nóng)貸款余額1.77萬億元，同比增長17.3%，較年初新增1629.7億元。
在廣東省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳相關負責人看來，廣東省逐步形成了涵蓋“政銀保擔基”等領域的全方位金融支農(nóng)大格局，為完善金融支農(nóng)體系，優(yōu)化鄉(xiāng)村振興金融服務，提供了可參考、可復制的“廣東經(jīng)驗”。
■記者手記
越過高樓廣廈看到熱切“藍�！�
如果愿意，城鄉(xiāng)的老人可以和你聊一個下午，從驕傲于自己是農(nóng)場里退休工資最高的員工，到不滿隔壁媳婦對家務事的不上心。這是“裕農(nóng)通”服務點的一幕，老人們在這里取錢后，習慣性聊上半天，然后才心滿意足地走向菜市場。
在市場經(jīng)濟大潮中，大型國有金融機構撤離縣域后，縣域農(nóng)村處于“資本市場基本沒有，資金市場也不繁榮”，投資銀行、保險公司、證券公司、金融租賃公司等金融機構更是不見蹤影的狀態(tài)，甚至因此引發(fā)非金融機構發(fā)展、民間融資等金融亂象。
在事實面前，縣域金融就不是一個蒼白的詞匯。小店變身的服務點，使用者是被數(shù)字鴻溝隔絕在門外的老人群體。他們在一臺手機走遍天下的移動互聯(lián)網(wǎng)時代無所適從，仍執(zhí)著于看見、觸摸到紙幣的真實，每月要去網(wǎng)點取款才能踏實。
然而技術越來越先進，他們熟悉的東西卻更快地遠離。
鄉(xiāng)村振興金融市場的對象，正是這樣的長尾人群，從不會用手機的老人到財務不夠規(guī)范的農(nóng)民企業(yè)主，都有著金融需求。
金融應該更有溫度，并從中看到“藍�！�。
新金融增長點在于滿足城鎮(zhèn)居民的金融需求，縣域產(chǎn)業(yè)的升級空間、土地市場改革、鄉(xiāng)村風貌打造中，都蘊含著機遇，從短板到理想狀態(tài)的差距就是鄉(xiāng)村振興金融市場大有可為的廣闊天地。
南方日報記者 黎華聯(lián) 唐柳雯 陳穎 張艷